工行首推全线上企业贷 平均利率7%

【财新网】（记者 武晓蒙）近年来，商业银行一直在大力推广全线上、自动审批、即时到账的个人消费信贷，如今这样的模式将被扩展到公司金融领域。

9月27日，工行行长谷澍介绍，自今年7月上线以来，工行首款全线上、纯信用的企业“网上小额贷款”完成主动授信115亿元，其中向小微企业发放融资5亿元。

“客户只要在结算、交易、税务、资产、缴费等场景中留下足迹，都可以在工行累计信用；只要信用达到准入标准，便可以得到工行主动授信。”谷澍表示。

据财新记者了解，此产品模式同工行个人信用贷“融e借”基本相同，银行对存量客户进行筛选，通过在线主动授信、在线推送额度方式，向客户提供“一键即贷”的信贷服务，线上自动审批，资金实时到账。

据工行网络融资部经理李新彬介绍，目前“线上小额贷款”的全国平均利率水平在7%左右，70%以上的贷款年限在6个月以下，户均授信46万元。

对7%这样的定价水平，李新彬表示，社会上的借贷平台利率至少比银行高一倍，主要是由于客群不同，风险高自然会抬高成本。

其他相关负责人补充，许多社会平台基本没有风控，完全是拿收益覆盖成本，而银行的风控数据更充分，风险定位更精准。“风控指标显示，我们用风控模型的贷款效率比在通常状态下提高近一倍，这让收益覆盖风险成为可能。”

此外，据介绍，工行的“线上小额贷款”定价并没有“一刀切”，而是使用了智能定价策略，主要关注企业的违约率和对银行的贡献度。违约率越高贡献度越小的企业，贷款利率越高。

层层筛选目标客户

虽然是全线上自动审批，实际上能被选中的企业都经过了层层筛选。李新彬在介绍，“网上小额贷款”的客户使用白名单制，目前数据来源全是行内。“大数据金融是一个稳步推进过程，不仅体现在前端获客，更关键的是风险决策和落地，工行将按照‘先行内数据再行外数据’的顺序进行。”

他表示，工行的存量结算客户大约有500万，此外还有近280万缴税客户，而缴税本身具有排他性，不会同其他银行交叉。“银行本身很像一个大数据公司，掌握了大量的交易数据、金融资产和结算流水，这是我们推出线上小额贷款的基础。”

对筛选过程，他表示，工行使用逻辑回归的统计方法，先对500万结算客户进行数据挖掘，剔除业务不连续和同名结算，再对其中140万户客户进行精准、立体画像，建立信用评级模型，并辅之征信和反欺诈手段，最终确定18.5万户目标客户。“这种方法改变了传统授信依靠财报、押品的评估方式，实现了在线评级。”

从结果来看，实际上500万存量客户中只有3.7%的企业被选中，筛选标准并不宽松。

在回答目前行外数据在银行的主要应用时，李新彬表示，主要是用于信息互补和反欺诈。“小贷公司的数据目前是不进央行征信系统的，有些客户有不良贷款我们在征信里查不到，这时候要借助大数据平台或公司，去识别企业主的欺诈和违约风险。”此外，他表示，未来将重点引入社交数据和政府部门服务数据。■